Dans sa lettre de l’observatoire de l’épargne de juillet 2023, l’AMF constate un rajeunissement des investisseurs en actions, initié lors de la crise Covid 19.

Si la moitié des actionnaires ont encore plus de 55 ans, la part de jeunes détenteurs d’actions (moins de 35 ans) est en effet passée de 7,6 % en 2018 à près de 20 % au 1er semestre 2023. Le taux global d’investisseurs en actions est quant à lui resté stable à environ 6%. Dans le même temps, le taux de détention d’actions des plus de 45 ans a reculé.

Ainsi, près de 40 % des nouveaux investisseurs en actions ont moins de 35 ans. Phénomène encore plus surprenant, les moins de 25 ans détiennent plus d’actions que les 25-35 ans.  Les moins de 25 ans détiennent 11.2 % en 2023, contre 8.1% pour les 25-35 ans !

Ces données sont issues des rapports de transactions quotidiens transmis à l’AMF. Il s’agit des rendus obligatoires sous MiFIDII envoyés par les prestataires de services d’investissement.

Des investisseurs de plus en plus responsables…

Alors que l’intérêt pour les placements responsables reste modéré dans la population française, il est élevé chez les jeunes investisseurs. Depuis 2022, ils ont constitué la moitié des nouveaux souscripteurs de produits financiers durables, selon une étude réalisée par Opinionway pour l’Autorité des marchés financiers (AMF).

Selon la lettre de l’AMF, 58 % des moins de 35 ans expriment de l’intérêt pour la finance durable. Ils sont plus nombreux (42 %) à en avoir une bonne image que les plus de 65 ans (24 %) et à envisager d’y placer à court ou moyen terme une partie de leur épargne (44 %, contre 15 %). Ainsi, la moitié des nouveaux investisseurs en fonds responsables ont moins de 35 ans. Cet intérêt semble encore plus marqué auprès des jeunes femmes.

Ces résultats sont en ligne avec une étude 2022 de Neuroprofiler. Elle montre que 80% des moins de 40 ans souhaitent avoir un impact dans leurs investissements. En revanche, il s’agit seulement 60% pour les plus âgés.

La nécessité d’une meilleure éducation financière pour les jeunes

Ce nouvel engouement des jeunes Français pour l’investissement en action et la finance durable est une bonne nouvelle pour le développement économique et la protection sociale et environnementale. Pour autant, il doit être accompagné d’une éducation financière appropriée !

En effet, les dérives de certaines applications de trading visant un jeune public. Un exemple qui vient rapidement à l’esprit est l’application Robinhood aux Etats-Unis.

Ce dernier a été critiqué pour avoir encouragé une spéculation excessive. En particulier, le fait d’utiliser des éléments de gamification tels que des animations de confettis lors de l’exécution d’un ordre. Les pratiques gamifiées de l’application et la possibilité d’avoir un découvert important sur l’application furent même rendues responsables en 2020 du suicide d’un trader de 20 ans. Il s’était endetté de plus de 700.000 dollars sur l’application.

Par ailleurs, les autorités financières ne cessent de s’alarmer à propos des arnaques en ligne et des faux sites. Ils promettent des investissements alléchants, y compris des investissements durables, et les jeunes investisseurs sont particulièrement touchés.

La France est à la traîne en matière d’éducation financière

Pour éviter ces dérives, une bonne éducation financière reste essentielle. Or la France est loin d’être un modèle en la matière. Selon l’étude Allianz “Argent, culture financière et risques à l’ère digitale”  en 2016, la France se positionne à la dernière place du classement de culture financière sur 10 pays européens, derrière le Portugal et l’Italie. Par ailleurs, l’Autriche, l’Allemagne et la Suisse occupent la tête du classement.

Un peu moins de la moitié des Français interrogés pouvait répondre à des questions sur l’inflation et les taux d’intérêt. L’étude montre également que la génération des Milléniaux (nés dans les années 1980 et 1990) a le niveau le plus faible en matière de culture financière.

Selon le lettre de l’AMF de juillet 2023, le manque d’éducation financière concerne également les sujets d’investissement durable. Les particuliers, y compris les jeunes, estiment avoir des connaissances trop limitées sur le sujet pour juger du véritable caractère durable des placements qui leur sont proposés.

Consciente de ces limites, l’autorité des marchés français a souligné en 2023 l’importance de l’éducation financière pour les jeunes. Elle met en évidence son souhait de multiplier les initiatives sur le sujet.

« Cette nouvelle génération d’investisseurs particuliers constitue un atout pour la Place de Paris » s’est félicitée la présidente de l’AMF, Marie-Anne Barbat-Layani. « L’AMF va poursuivre ses actions de pédagogie pour aider les actionnaires, en particulier les novices, quel que soit leur âge, à acquérir une culture boursière dans une perspective de long terme. »

Influencer les jeunes dans le bon sens…

En mars 2023, avec un style accessible et une esthétique moderne, l’AMF a publié un guide de l’épargne salariale. Ce partenariat avec Les clés de la finance cherche à inciter les jeunes à épargner pour la retraite.

L’AMF et l’ARPP lancent le certificat de l’influence responsable dans la finance en septembre 2023. En effet, les jeunes de la génération Z (moins de 25 ans) sont devenus très sensibles aux influenceurs. Notamment sur les réseaux sociaux TikTok, YouTube ou Instagram. Selon une analyse 2023 de l’AMF, 11 % des investisseurs s’informent aujourd’hui auprès d’influenceurs sur les réseaux sociaux, dont la plupart ont moins de 25 ans. D’après un sondage 2022 de Neuroprofiler, la nouvelle génération Z ferait même davantage confiance aux influenceurs qu’aux banquiers !

Pourtant, malgré leur aura, l’éducation financière de ces derniers reste souvent limitée. Ils représentent ainsi à la fois une vraie opportunité d’éduquer les jeunes investisseurs… mais aussi un vrai risque si l’information transmise est erronée.

Le certificat de l’influence responsable dans la finance de l’AMF

Consciente de cette problématique, l’AMF espère ainsi via ce « certificat de l’influence responsable dans la finance » professionnaliser cette activité et protéger les jeunes épargnants. A ce jour,  ce certificat a été délivré à près de 1 000 influenceurs français.

Cette formation aborde à la fois les produits d’investissement, les différents types de services et de prestataires financiers. Les deux autorités y détaillent aussi les règles à respecter en matière de communication sur une offre d’investissement, en précisant les produits et services dont la publicité est interdite. Au minimum 75 % de bonnes réponses aux 25 questions à choix multiples sont nécessaires pour valider ce certificat.

Une  approche alternative pour éduquer efficacement la jeune génération à la finance, encore peu exploitée par les régulateurs financiers, est celle de la gamification. En effet, cette technique peut aussi faciliter l’apprentissage si elle est utilisée à bon escient.

De nombreuses publications, y compris de la part de régulateurs comme la Consob en Italie, ont en effet montré l’efficacité de cette méthode d’apprentissage pour les sujets financiers.

Ces études montrent que la gamification permet une mémorisation sur le long terme des principes financiers. Notamment en incitant les jeunes investisseurs à revenir régulièrement sur une plateforme d’apprentissage. Certains de leurs dispositifs pour stimuler leur engagement sont le système de récompenses, d’effets de surprises et de micro-learning.

Une approche efficace pour former les jeunes investisseurs… autant que leurs influenceurs !

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Lisez la suite pour découvrir tous les faits intéressants.

2,1 % de la population et beaucoup d’hommes…

En 2022, les investisseurs particuliers représentaient l’énorme proportion…de 2,1% de la population française. Entre 2019 et 2022, on est passé de 1,15 à 1,43 M d’investisseurs actifs. Cela est certes une augmentation mais dans des proportions…raisonnables !!!

La proportion des hommes est beaucoup plus importante. 70% versus 30%

En comparaison, la proportion d’investisseurs particuliers en Europe fluctuerait autour de 4% (Source : Eurofi – février 2022) mais plus de 20 % aux Etats-Unis. Le chiffre tangenterait les 35% en Finlande.

Des investisseurs de plus en plus jeunes

Depuis 2020, on assiste selon l’étude de l’AMF à une forte croissance des investisseurs de moins de 35 ans.

Le nombre d’opérations par an croît avec l’âge jusqu’à 54 ans puis décroît ensuite. Il reste toutefois modeste avec 2 à 3 transactions en moyenne par an. Le nombre est un peu plus élevé pour les investisseurs hommes.

Un fort appétit pour les actions

En très grande majorité (78%), les transactions portent sur les actions, suivies par les ETFs et les instruments complexes. Le mythe du boursicoteur persiste donc.

Les obligations qui sont pourtant une forme d’investissement moins risquée n’arrivent qu’en 4^ème position. La persistance des taux bas durant la période n’est y sûrement pas pour rien.

Quatre enseignements intéressants pour l’éducation financière

Malgré ces chiffres indiquant la constitution d’une espèce en voie d’apparition, la part des investisseurs particuliers en France reste extrêmement faible par rapport à l’Europe. La faiblesse de ce chiffre comporte plusieurs raisons mais le manque de culture financière et d’intérêt pour ces sujets y jouent sûrement un rôle. L’éducation financière se révèle donc plus que jamais nécessaire.

Paradoxalement, le produit financier le plus utilisé est aussi l’un des plus risqués, l’action. Là aussi, une meilleure formation des futurs investisseurs pourrait être bénéfique.

Le fait que la proportion de jeunes investisseurs augmente est encourageant. Les nouvelles formules de courtage en ligne jouent très certainement un rôle. L’éducation financière doit aussi concerner cette population. On sait que leur besoin et surtout leur façon d’apprendre sont différents. La gamification est plus que jamais nécessaire.

Enfin, l’égalité femmes/hommes n’a pas non plus franchi la frontière de l’investissement. Là aussi, une éducation financière personnalisée peut jouer un rôle positif.

Aujourd’hui plus que jamais, les investisseurs ont besoin d’une éducation financière solide qui leur permette de prendre de meilleures décisions, mieux adaptées à leurs préférences. N’hésitez pas à découvrir l’EduProfiler, notre plateforme d’éducation financière gamifiée.

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La nouvelle génération des Milleniaux, née avec le digital, est habituée à accéder à la plupart des services d’un simple clic, à tout instant, et de manière personnalisée. Peu intéressée par la finance traditionnelle jugée peu éthique et complexe, elle préfère investir dans les plateformes alternatives de crypto-actifs. Moins fidèle, elle n’hésite pas à quitter la banque de leurs parents pour une banque en ligne.

Comment les banques peuvent-elles attirer ces nouveaux clients ?

Comprendre ce dans quoi on investit, sans effort.

Fonds euros, unité de compte, volatilité, rendement, … Le monde de l’investissement est technique et propice à l’utilisation d’un jargon méconnu du grand public.

Or, contrairement à leurs aînés, les Milléniaux sont très réticents à investir dans ce qu’ils ne comprennent pas. Ils font beaucoup moins confiance à l’expertise de leur conseiller financier qu’auparavant. L’éducation financière devient alors une nécessité à condition qu’elle demain peu d’efforts. Habitués aux applications d’apprentissage ludiques comme Duolingo ou Drops, ces nouveaux clients ne peuvent en effet se satisfaire des traditionnels brochures papier décrivant les produits financiers sur 20 pages.

Les clients attendent aujourd’hui un apprentissage digital, ludique et personnalisé à leur niveau.

Un service disponible à tout moment, sous différents formats

Le modèle d’une banque accessible de 8h à 17h n’est plus en ligne avec les attentes de la nouvelle génération.

Cette dernière, familière du télétravail et de la flexibilité des horaires, souhaite une réponse immédiate à ses préoccupations financières, y compris le weekend. Au-delà du traditionnel appel téléphonique, elle attend aussi plusieurs options en termes de canal de communication (messagerie instantanée, chatbot, email…).

Changer l’image de la banque

Crise des subprimes, scandales de greenwashing, affaire Kerviel, …

Le monde de la finance est mal perçu par beaucoup d’investisseurs européens. Ce dernier est jugé peu éthique et peu transparent. Le succès des cryptomonnaies qui viennent « hacker » le monde traditionnel de la finance en est un bon exemple. Le premier défi pour les institutions financières est donc de changer cette perception négative en montrant, par exemple, que l’investissement peur permettre d’avoir un impact positif sur le monde réel, d’un point de vue économique, mais aussi social et environnemental.

La gamification, une première réponse à ces nouvelles attentes

Auparavant réservée au domaine du jeu vidéo, ou bien du sport etc.. la gamification est aujourd’hui devenu une véritable stratégie marketing afin de renforcer l’engagement et ainsi améliorer l’expérience client.

Ce même principe, permet de rendre simple, ludique et plus facile d’utilisation des services bancaires alors considérés comme « complexes » via l’instauration d’applications mobiles par exemple et d’un parcours client personnalisé. Les produits et services proposés deviennent alors plus simples d’utilisation et ce à moindre coût, tout en apportant une forte valeur ajoutée pour le client.

Une tâche considérée comme « ennuyeuse » pourra être beaucoup plus engageante pour les clients grâce à la gamification, aux codes et éléments de jeux vidéo (badges de réussite, système de récompense, niveaux etc). Cela permet de fidéliser le client, et donc de vendre plus efficacement ses produits.

Cette approche reste néanmoins assez rare dans le monde de la finance.

On peut citer IKANO BANK (la banque digital d’Ikéa) a innové en terme de gamification en proposant une forme de jeu où les utilisateurs étaient récompensés lorsqu’ils avaient un comportement d’épargne et sanctionnés lorsqu’ils gaspillaient leur argent. Le vainqueur de l’opération peut remporter jusqu’à 11 000€ sous forme de dépôt. Cette initiative a été un franc succès, avec plus de 1,5 millions de parties jouées. D’autres entreprises proposent quant à elles des mini-jeux lors du temps d’attente d’un client lorsqu’il tente de joindre un conseiller.

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Les Fintechs, comme les autres entreprises, peuvent vendre leurs services à des entreprises comme des banques ou des assureurs (Fintech B2B) ou à des particuliers (Fintech B2C).

Les premières Fintechs, qui ont émergé principalement dans les années 2000, se sont focalisées dans un premier temps sur la fourniture d’architectures informatiques pour les institutions financières, dits systèmes de « core banking ».

Progressivement, leurs services se sont diversifés en proposant, par exemple, de l’investissement automatisé pour les particuliers (robo-advisors), des plateformes d’investissement collectif (crowdfunding) ou encore des applications pour aider les particuliers à mieux gérer leur épargne.

Un nombre croissant de Fintechs dans le domaine de la finance durable

Depuis quelques années, la finance durable est devenue la norme dans le monde de l’investissement. L’Union Européenne a notamment publié de nombreuses directives pour classer les produits financiers selon leur impact en matière de finance durable et collecter les préférences des particuliers sur le sujet.

De nombreuses Fintechs ont ainsi émergé ces dernières années afin de répondre à l’intérêt croissant des particuliers pour le sujet et à ces évolutions règlementaires.

Exemples dans le secteur de la durabilité

Fintechs vertes B2B

Afin de « dépolluer le monde de la finance », de nombreuses Fintechs ont récemment émergé pour proposer directement aux particuliers des produits scrupuleusement audités pour leur impact vert. C’est le cas par exemple d’Helios, Goodvest, Radicant ou OnlyOne.

La Fintech Rift permet quant à elle à un particulier d’analyser l’impact de son portefeuille d’investissement actuel.

Fintechs vertes B2C

Pour répondre aux nouvelles exigences règlementaires européennes, d’autres Fintechs interviennent sur l’analyse des impacts des produits financiers (Greenomy, Weefin, Fingreen…) ou encore l’évaluation des préférences en matière de durabilité, comme le fait le produit InvestProfiler de Neuroprofiler.

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Intelligence artificielle : des chats bots à l’anticipation du cours des actions, l’IA prend ses quartiers dans le secteur bancaire et financier

Du back-office au front-office, l’IA concerne tous les métiers de la banque et de la finance.

Dans la banque de détail, le grand public est déjà habitué aux interactions avec les chatbots et autres voicebots, qui jouent le rôle d’assistants virtuels. En arrière-plan, des analyseurs de mails tournent à plein régime pour identifier le degré d’urgence des demandes reçues et pré-remplir la réponse qui sera faite au client en fonction du type de problème rencontré.

En analysant et en scorant l’ensemble des interactions entre un client et la banque, l’IA est également capable d’éclairer sur les habitudes de consommation, et de prédire les chances de remboursement d’un crédit, par exemple.
L’Intelligence Artificielle se révèle aussi fort utile pour les applications fournissant du conseil en investissement. A partir d’un questionnaire rempli par le client, et en fonction de l’historique de ses transactions, les robots advisers sont capables de lui proposer un portefeuille compatible avec son profil de risque et sont à même d’effectuer des recommandations de produits financiers.

Dans la lutte contre la fraude, l’IA est amenée à jouer un rôle de plus en plus important, tant au niveau des paiements en ligne pour les particuliers, qu’auprès des banques d’investissement. En repérant les anomalies, l’IA améliore la détection automatique des fraudes, du délit d’initié aux simples erreurs humaines de type « fat finger ». Sur les marchés financiers, l’IA se révèle enfin un précieux atout pour prédire le cours des actions. Et de nombreuses autres applications restent encore à imaginer, tant le champ des possibles ouvert par l’intelligence artificielle est grand !

Blockchain : une montée en puissance sans précédent pour une transformation en profondeur des process

Pas un jour ne passe sans qu’une nouvelle institution financière annonce qu’elle va utiliser la technologie Blockchain pour transformer un pan de son activité. Opérations de change, gestion d’actifs, trade finance, paiements transfrontaliers… Il faut dire que les possibilités offertes par la Blockchain sont vertigineuses.
Cette technologie de stockage et de transmission des informations offre un niveau de transparence et de sécurité jusque-là inégalé, grâce à un mécanisme de blocs reliés les uns aux autres. Chaque bloc garde une trace de la transaction précédente et se lie au bloc suivant, selon l’ordre chronologique. L’information relative aux transactions est garantie inaltérable, grâce à la traçabilité offerte par la blockchain.

Parce qu’elle ne nécessite aucun organe de contrôle et qu’elle permet des échanges décentralisés, la blockchain permet de s’affranchir d’un nombre important d’intermédiaires. Or, compte-tenu des sommes colossales en jeu, la moindre économie réalisée sur les marchés peut vite représenter des sommes faramineuses.
Ainsi, selon une étude du cabinet IHS Markit, les revenus générés par des projets utilisant la Blockchain devraient dépasser les 100 milliards dès 2024 dans le secteur financier, pour atteindre les 462 milliards en 2030.

Gamification : un moyen de favoriser l’engagement des clients et d’améliorer leur éducation financière

La gamification consiste à rendre ludique des applications qui ne le sont généralement pas, afin d’encourager certains comportements. En cassant les codes et en rendant l’univers financier plus accessible, la gamification permet notamment de séduire les jeunes générations, qui sont plus à la recherche d’une « expérience bancaire » que de services bancaires au sens large. Débloquer des bons d’achats lorsqu’un certain palier d’épargne est atteint, mettre en place un système de points incitatifs dès que des investissements sont réalisés, agir sur l’éducation financière des clients grâce à des jeux… La gamification peut prendre diverses formes et servir de multiples objectifs.

L’accompagnement de l’innovation

Chez Neuroprofiler, nous pensons que la gamification est un formidable outil pour aider vos clients à mieux comprendre les produits financiers dans lesquels ils investissent. C’est pourquoi nous avons développé une plateforme d’e-learning ludique, basée sur les principes de la gamification, pour démocratiser le monde de l’investissement auprès des épargnants.

Pour rappel, les réglementations européennes imposent d’évaluer les connaissances financières des particuliers avant de leur vendre des produits financiers. Or, l’éducation financière des Européens est très largement améliorable…

Grâce à EduProfiler, vous avez donc la possibilité d’augmenter la vente de vos produits complexes, en agissant concrètement sur l’éducation financière de vos clients, tout en respectant la réglementation. Cette idée vous séduit ? Demandez une démo !

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