La gamification peut être un outil puissant pour améliorer la littératie financière en rendant l’apprentissage des finances personnelles plus attrayant et interactif. Voici quelques stratégies d’utilisation de la gamification pour améliorer la culture financière :

• Simulations interactives : Créez des scénarios financiers réalistes dans lesquels les joueurs peuvent naviguer. Il peut s’agir de défis budgétaires, de simulations d’investissement et de scénarios de gestion des dettes. Les joueurs peuvent prendre des décisions et en voir les résultats, ce qui les aide à comprendre les conséquences de leurs choix financiers.

• Défis en matière de finances personnelles : Concevez des défis qui obligent les joueurs à résoudre des problèmes financiers réels. Par exemple, les joueurs doivent épargner une certaine somme d’argent dans un délai donné ou établir un budget qui couvre leurs dépenses.

• Budget virtuel : Développez un jeu de budget virtuel dans lequel les joueurs allouent des fonds à différentes catégories telles que le logement, la nourriture, le transport et les loisirs. Ce jeu peut aider les joueurs à comprendre l’importance d’établir un budget et de prendre des décisions judicieuses en matière de dépenses.

• Jeux d’investissement : Créez des jeux qui simulent différentes options d’investissement, telles que les actions, les obligations et les fonds communs de placement. Les joueurs peuvent constituer et gérer un portefeuille d’investissement virtuel, tout en apprenant les notions de risque et de rendement.

• Quiz et jeux-questionnaires financiers : concevez des quiz et des jeux-questionnaires qui couvrent divers aspects des finances personnelles, tels que la compréhension des scores de crédit, les impôts, la planification de la retraite et bien plus encore. Les joueurs peuvent gagner des points ou des badges pour les bonnes réponses.

• Badges et niveaux de réussite : Attribuez des badges aux joueurs ou permettez-leur de passer des niveaux lorsqu’ils franchissent des étapes importantes en matière d’éducation financière. Cela peut leur donner un sentiment d’accomplissement et les motiver à poursuivre leur apprentissage.

• Tableaux de classement et compétition : Incorporez des tableaux de classement pour encourager une saine compétition entre les apprenants. Cela peut ajouter un élément de défi et de motivation pour améliorer les connaissances financières.

• Récit et narration : Développez un contenu éducatif sous la forme d’histoires interactives où les joueurs prennent des décisions financières qui ont un impact sur l’histoire. Cette approche permet de rendre l’expérience d’apprentissage plus réaliste et plus attrayante.

• Scénarios du monde réel : Présentez aux joueurs des scénarios réels qu’ils pourraient rencontrer, comme l’achat d’une voiture, la location d’un appartement ou l’épargne pour des vacances. Permettez-leur de prendre des décisions et d’expérimenter les résultats financiers

• Suivi des progrès et récompenses : Fournir aux apprenants des outils de suivi des progrès qui montrent leur parcours vers l’amélioration de l’éducation financière. Envisagez d’offrir des récompenses ou des incitations pour l’atteinte de certaines étapes.

• Applications mobiles et plateformes en ligne : Utilisez des applications mobiles et des plateformes en ligne pour rendre les outils d’éducation financière ludiques facilement accessibles à un large public.

• Collaboration pédagogique : Favorisez la collaboration entre les apprenants en créant des défis ou des activités qui requièrent un travail d’équipe, encourageant les participants à partager leurs connaissances et leurs stratégies financières.

• Mises à jour et défis réguliers : Maintenez le contenu de la gamification à jour et attrayant en mettant régulièrement à jour les défis, en ajoutant de nouveaux scénarios et en incorporant des événements limités dans le temps.

Lors de la mise en œuvre de la gamification pour l’éducation financière, il est important de veiller à ce que les jeux soient à la fois divertissants et éducatifs. L’objectif est de créer une expérience d’apprentissage positive et engageante qui aide les participants à acquérir des connaissances et des compétences pratiques pour prendre des décisions financières éclairées.

Quels sont les résultats de l’utilisation de la gamification dans EduProfiler ?

La gamification au sein de Neuroprofiler a démontré son efficacité à travers des statistiques convaincantes. Elle est plus particulièrement appliquée à EduProfiler, une application d’éducation financière gamifiée.

Grâce à la gamification, d’excellents indicateurs de performance d’apprentissage sont atteints. En moyenne, nos utilisateurs complètent cinq modules par session, ce qui illustre leur engagement continu et leur intérêt pour notre contenu. En outre, 75 % des utilisateurs reviennent régulièrement sur notre plateforme, ce qui témoigne de son attrait et de la satisfaction des utilisateurs.

Le temps moyen passé sur la plateforme est de 7 minutes, ce qui est suffisant pour apprendre, jouer et évaluer ses connaissances. Le taux d’achèvement de nos quiz atteint 85%, ce qui reflète non seulement l’efficacité de notre approche pédagogique mais aussi l’engagement des participants à accomplir les tâches.

Enfin, avec un taux de conversion de 14%, nous observons un retour sur investissement significatif, confirmant que notre stratégie de gamification stimule non seulement l’engagement mais aussi la transformation des utilisateurs en clients.

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La gamification est un processus qui consiste à appliquer les principes et les éléments de la conception d’un jeu à des contextes non ludiques afin d’engager et de motiver les individus à atteindre des objectifs spécifiques. Appliquée aux processus d’apprentissage, la gamification peut renforcer l’engagement, la motivation et l’efficacité des expériences éducatives.

Voici plusieurs façons d’utiliser la gamification pour améliorer les processus d’apprentissage :

• Augmentation de l’engagement : Les environnements d’apprentissage gamifiés intègrent souvent des éléments tels que des défis, des récompenses et des compétitions. Ces éléments peuvent rendre l’apprentissage plus engageant et agréable, encourageant les apprenants à participer activement et à investir du temps dans leurs études.

• Motivation et suivi des progrès : La gamification peut donner aux apprenants un sentiment de réussite et de progrès. Grâce à des mécanismes tels que le passage à un niveau supérieur, l’obtention de badges ou l’accumulation de points, les apprenants peuvent suivre visuellement leurs progrès, ce qui peut renforcer leur motivation à poursuivre l’apprentissage.

• Retour d’information immédiat : Les jeux fournissent souvent un retour d’information immédiat, ce qui est crucial pour l’apprentissage. Les plateformes d’apprentissage gamifié peuvent fournir un retour d’information instantané sur les quiz, les devoirs et les évaluations, ce qui aide les apprenants à identifier les domaines à améliorer et à renforcer les résultats de l’apprentissage.

• Apprentissage adaptatif : La gamification peut être utilisée pour créer des expériences d’apprentissage adaptatives qui personnalisent le contenu et les défis en fonction du niveau de compétence de l’apprenant. Cette personnalisation améliore l’efficacité de l’apprentissage en se concentrant sur les besoins uniques de l’apprenant.

• Résolution de problèmes et pensée critique : De nombreux jeux exigent des joueurs qu’ils résolvent des problèmes et qu’ils fassent preuve d’esprit critique pour progresser. En incorporant des défis similaires dans le contenu éducatif, la gamification peut favoriser les compétences en matière de résolution de problèmes et encourager la pensée critique.

• Collaboration et apprentissage social : Les plateformes gamifiées encouragent souvent la collaboration et l’interaction sociale grâce à des fonctionnalités telles que les classements, les défis de groupe et le partage des réalisations. Cela peut favoriser l’apprentissage entre pairs et créer une communauté d’apprentissage solidaire.

• Récit et narration : Les jeux intègrent souvent des récits et des intrigues captivants. L’application d’éléments narratifs au contenu éducatif peut le rendre plus compréhensible et plus mémorable pour les apprenants.

• Rétention de l’apprentissage : Les techniques de gamification, telles que la répétition espacée, peuvent contribuer à la rétention des informations apprises. Revoir le contenu à des intervalles stratégiques renforce la mémoire et l’apprentissage à long terme.

• Exploration et curiosité : Les jeux encouragent souvent l’exploration et la curiosité, et ces éléments peuvent être intégrés dans l’apprentissage pour encourager les apprenants à explorer des sujets au-delà des bases et à approfondir les sujets.

• Application dans le monde réel : La gamification peut simuler des scénarios du monde réel, permettant aux apprenants de pratiquer des compétences dans un environnement sûr. Cette méthode est particulièrement efficace dans le cadre de la formation professionnelle ou du développement des compétences.

• Apprentissage stimulant et gratifiant : En présentant aux apprenants des tâches stimulantes et en récompensant leurs accomplissements, la gamification peut créer une boucle de rétroaction positive qui permet à l’apprenant de s’améliorer.

Quels sont les résultats de l’utilisation de la gamification dans EduProfiler ?

La gamification au sein de Neuroprofiler a démontré son efficacité à travers des statistiques convaincantes. Elle est plus spécifiquement appliquée à EduProfiler, une application d’éducation financière gamifiée.

Grâce à la gamification, d’excellents KPI d’apprentissage sont atteints. En moyenne, nos utilisateurs complètent cinq modules par session, ce qui illustre leur engagement continu et leur intérêt pour notre contenu. En outre, 75 % des utilisateurs reviennent régulièrement sur notre plateforme, ce qui témoigne de son attrait et de la satisfaction des utilisateurs.

Le temps moyen passé sur la plateforme est de 7 minutes, ce qui est suffisant pour apprendre, jouer et évaluer ses connaissances. Le taux d’achèvement de nos quiz atteint 85%, ce qui reflète non seulement l’efficacité de notre approche pédagogique mais aussi l’engagement des participants à accomplir les tâches.

Enfin, avec un taux de conversion de 14%, nous observons un retour sur investissement significatif, confirmant que notre stratégie de gamification stimule non seulement l’engagement mais aussi la transformation des utilisateurs en clients.

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Inflation, hausse des taux d’intérêts, baisse du pouvoir d’achat… La dégradation de la conjoncture économique continue de peser sur les ménages français et la lutte contre le surendettement devient un vrai sujet.

Selon le baromètre de l’inclusion financière de la Banque de France d’avril 2024, les Français sont de plus en plus nombreux à ne plus pouvoir rembourser leurs dettes.

Alors qu’il était en baisses ces dix dernières années, le nombre de dossiers de surendettement déposés à la Banque de France a augmenté de 8% entre 2022 et 2023. Au premier trimestre 2024, 35.690 dossiers ont été déposés, un chiffre en hausse de 17 % sur un an.

Dans un contexte économique complexe, cette hausse du surendettement des ménage affecte également d’autres pays européens, comme la Belgique ou le Luxembourg.

Le crédit à la consommation, principale cause de surendettement

Malgré le récent durcissement des conditions d’accès au crédit à la consommation, il représente 40,1 % de l’endettement global, en hausse de 2% par rapport à 2022. 72,3 % des dossiers sont concernés par ce type de crédit, pour un montant moyen de 22 866 €.

Le surendettement affecte particulièrement les populations fragiles

Ce surendettement touche principalement les populations fragiles et moins éduquées.

69% des dossiers concernent des personnes avec un niveau de vie inférieur au SMIC. 58% sont en situation de pauvreté. 56% sont dans des situations d’isolement (veuf(ve), séparé(e), divorcé(e)…). Une légère majorité des dossiers (54%) concernent des femmes.

Afin de mieux protéger les consommateurs et lutter contre cette situation de surendettement, l’Union Européenne a renforcé fin 2023 sa directive sur le crédit à la consommation.

La révision de la directive européenne sur le crédit pour mieux protéger les consommateurs

Publiée dans sa première version en 1987, cette directive est devenue de plus en plus stricte ces dernières années sur les sujets de transparence, d’information ou encore de conditions d’accès au crédit à la consommation avec différentes révisions en 2008, 2011 et 2014.

La dernière révision de fin 2023, fruit de nombreuses années de négociation entre Etats Membres, vise plus particulièrement à lutter contre le surendettement, à clarifier certains articles de la directive précédente et à s’adapter aux nouvelles pratiques du marché (paiement différé ou fractionné, numérisation des process, utilisation de l’intelligence artificielle, financement participatif…).

Plus particulièrement, elle implique :

• Des exigences plus strictes pour les prêteurs en matière de transparence, d’équité, de lisibilité de l’information, ainsi que sur les conditions de solvabilité nécessaires à l’obtention d’un crédit. Par exemple, si un consommateur se voit refuser un crédit en raison de ses capacités financières, il doit être orienté vers un centre de conseil pour l’aider à mieux gérer son surendettement. Autre exemple : l’information sur les conditions de crédit doit être claire et lisible y compris sur les téléphones portables qui sont de plus en plus utilisés pour la souscription de crédit en ligne.
• L’extension de la directive à de nouvelles formes de crédits, comme des contrats de crédit de moins de 200 euros, certaines formes de dépassement, ainsi que des facilités de découvert.
• Des exigences pour les Etats Membres d’assurer une éducation budgétaire et financière à leurs citoyens, en les sensibilisant notamment sur les risques de défaut de paiement et de surendettement. L’objectif est de « renforcer les connaissances des consommateurs en matière d’emprunt responsable et de gestion de l’endettement, en particulier en ce qui concerne les contrats de crédit aux consommateurs, et de gestion générale d’un budget ». Par exemple, cette éducation financière peut prendre la forme de publications de bonnes pratiques pour mieux gérer son épargne, ou de guides sur le processus d’octroi de crédit. Cette éducation est particulièrement importante pour les consommateurs qui souscrivent à un crédit pour la première fois.

La directive, publiée fin 2023, devrait être appliquée par les Etats Membres d’ici fin 2025.

Les limites de cette nouvelle directive : le sujet de l’éducation financière

Si la révision de cette directive va dans le sens de l’évolution des pratiques numériques en matière de crédit à la consommation, elle reste encore légère sur le sujet clé de l’éducation financière, à l’origine de la plupart des cas de surendettement.

Tout d’abord, l’obligation d’éducation budgétaire incombe aux Etats Membres uniquement, alors qu’il serait beaucoup plus pertinent qu’elle le soit pour les organismes de crédits. En effet, c’est au moment de contracter un crédit que le consommateur a le plus besoin d’être éduqué, moment lors duquel l’organisme de crédit est beaucoup plus à même d’intervenir que l’Etat Membre.

Par ailleurs, le format d’éducation budgétaire proposé par la directive est la simple publication de bonnes pratiques et de conseils. Cela prend principalement la forme de sites web d’information financés par les Etats Membres comme La finance pour tous en France ou Letzfin au Luxembourg.

Si ces sites ont le mérite d’exister et d’offrir un riche contenu sur le sujet, ils sont principalement accessibles aux consommateurs qui ont du temps, qui ont une certaine éducation leur permettant de lire des articles détaillés, et surtout qui font eux-mêmes la démarche d’aller se former en ligne.

Or, comme le montrent les statistiques de la Banque de France, les personnes en situation de surendettement restent des personnes fragiles qui n’ont pas toujours un niveau d’éducation suffisant pour aller chercher l’information sur ce type de site.

Pour pallier ce problème, certains Etats Membres ont commencé à explorer d’autres approches. Par exemple, en France, quelques heures d’éducation budgétaire sont devenues obligatoires au collège. En Italie, des autorités financières comme la Consob ou la Banque d’Italie mènent des travaux de recherche sur l’utilisation de la gamification et de l’edutainment pour améliorer l’éducation financière des citoyens.

Ces recherches vont dans le sens de celles menées plus généralement en sciences pédagogiques, qui promeuvent une éducation active, via des jeux et des exercices, disponible au moment de la prise de décision (dans le cas présent, au moment de la souscription de crédit), et dans un format flexible (numérique et présentiel).

Ces résultats de recherche devraient idéalement être intégrés dans une prochaine directive pour promouvoir une éducation budgétaire ludique et accessible à tous afin de lutter efficacement contre le surendettement des ménages en Europe.

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L’aversion à la perte est un phénomène psychologique qui désigne la tendance des individus à préférer fortement éviter les pertes plutôt que d’acquérir des gains de valeur égale ou même supérieure. En d’autres termes, les individus ont tendance à ressentir plus intensément la douleur des pertes que le plaisir de gains équivalents. Ce biais peut avoir un impact significatif sur la prise de décision, en particulier dans le domaine de l’économie et de la finance.

L’aversion à la perte a été identifiée pour la première fois par Tversky et Kahneman dans leur article : « Prospect theory : An Analysis of decision under risk », publié en 1979.

Cette théorie vise à expliquer comment les gens prennent des décisions impliquant le risque et l’incertitude, en s’écartant souvent des prédictions de la théorie économique traditionnelle, qui suppose que les individus sont entièrement rationnels et cherchent toujours à maximiser leur utilité attendue.

Au contraire, la théorie des perspectives repose sur l’hypothèse que nos décisions sont influencées par les émotions, le contexte, les biais cognitifs et les normes sociales.
Plus précisément, la théorie des perspectives introduit le concept de fonctions de valeur et de poids de décision pour modéliser la manière dont les gens perçoivent et évaluent les résultats potentiels dans des situations incertaines.

La théorie s’articule autour de quatre composantes principales

1. Fonction de valeur : La fonction de valeur décrit la manière dont les individus perçoivent les gains et les pertes par rapport à un point de référence. Elle suggère que les gens évaluent les résultats en termes de changements par rapport à un point de référence (souvent le statu quo) plutôt qu’en termes absolus.
2. Les gains : Les gens sont peu enclins à prendre des risques lorsqu’ils considèrent les gains. À mesure que la valeur des gains augmente, la satisfaction ou l’utilité perçue de ces gains diminue à un rythme décroissant. En d’autres termes, l’impact psychologique d’un gain de 100 $ est inférieur à l’impact d’un gain supplémentaire de 100 $ alors que l’on dispose déjà de 200 $.
3. Les pertes : Les gens ont de l’aversion pour les pertes. La douleur ou la désutilité ressentie à la suite d’une perte augmente d’autant plus vite que la perte est importante. L’impact émotionnel de la perte de 100 dollars est plus important que l’impact de la perte de 100 dollars supplémentaires alors que l’on a déjà perdu 200 dollars.
4. Pondération des décisions : La théorie des perspectives introduit également le concept de poids de décision, qui représente la manière dont les individus perçoivent les probabilités. Les gens ont tendance à surpondérer les petites probabilités et à sous-pondérer les grandes probabilités, en particulier lorsqu’il s’agit de pertes. Cela contribue au phénomène de distorsion des probabilités.

Représentation graphique de l’aversion aux pertes

Le graphique représente la fonction de valeur de la théorie des perspectives, où nous pouvons comprendre visuellement la notion d’aversion aux pertes.

L’axe vertical représente la valeur/utilité subjective qu’un agent économique perçoit en fonction des différents résultats. L’axe horizontal représente les résultats et indique s’il s’agit de gains ou de pertes. La fonction d’utilité représentée sur le graphique est généralement concave pour les gains et convexe pour les pertes, ce qui correspond à la définition de l’aversion aux pertes.

En d’autres termes, l’agent économique est plus sensible aux pertes qu’aux gains. Une autre propriété reconnaissable sur le graphique est que lorsque les gains augmentent, la valeur subjective des gains n’augmente pas proportionnellement. Ainsi, plus le gain est important, plus l’augmentation de la valeur subjective est faible. L’inverse est vrai pour les pertes : la valeur subjective des pertes diminue plus rapidement que le résultat réel.

Comportements induits par la théorie des perspectives

Au-delà de l’aversion pour les pertes, la théorie des perspectives peut prédire d’autres tendances comportementales qui s’écartent du comportement économique rationnel traditionnel :

• L’aversion au risque pour les gains, la recherche du risque pour les pertes : Les individus sont généralement averses au risque lorsqu’ils sont confrontés à des gains potentiels, mais peuvent rechercher le risque lorsqu’ils sont confrontés à des pertes potentielles. Cela contribue à des comportements tels que la vente prématurée d’actions gagnantes et la conservation trop longue d’actions perdantes.
• Sensibilité décroissante : La sensibilité des gens aux changements de résultats diminue à mesure que l’ampleur de ces résultats augmente.
• Effets de cadrage : La manière dont une décision est présentée peut influencer de manière significative les choix des individus.

Les gens prennent souvent des décisions différentes en fonction de la manière dont un problème est présenté, même si les options sous-jacentes sont identiques.

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La finance comportementale est un concept qui trouve son origine dans les années 1970-1980 chez les psychologues Daniel Kahneman et Amos Tversky associant le monde complexe de la finance à la psyché humaine, tout aussi déroutante. Bien que la finance comportementale soit un sujet très bien étudié et couvre de nombreuses activités différentes liées à la gestion de portefeuille et aux affaires, il s’agit encore d’un nouveau sujet qui nécessite des recherches plus approfondies

Plus précisément, la finance comportementale étudie l’impact des biais cognitifs sur nos décisions financières. Le biais d’excès de confiance est l’un d’entre eux qui a un impact particulièrement fort.

L’excès de confiance désigne la tendance des individus à avoir une idée exagérée de leurs propres capacités, connaissances ou performances dans diverses tâches ou domaines. Il s’agit d’un biais cognitif qui consiste à croire que l’on est plus compétent, plus capable ou plus précis qu’on ne l’est en réalité. Ce biais peut conduire les individus à surestimer leurs compétences, à sous-estimer les risques et à prendre de mauvaises décisions sur la base d’une vision trop optimiste de leurs capacités.

Deux dimensions principales de l’excès de confiance

• La surestimation des capacités : Les individus croient souvent qu’ils sont plus compétents ou mieux informés qu’ils ne le sont réellement. Cela peut conduire à des situations où les gens surestiment leur capacité à effectuer des tâches, à résoudre des problèmes ou à faire des prédictions exactes.
• Sous-estimation du risque ou de l’erreur : L’excès de confiance peut également se manifester par une sous-estimation de la probabilité de commettre des erreurs ou de subir des conséquences négatives. Les gens peuvent prendre plus de risques qu’ils ne le devraient parce qu’ils pensent qu’ils ont moins de chances d’échouer qu’ils n’en ont en réalité.

Le biais d’excès de confiance dans la finance

Dans le domaine financier, ce biais conduit les gens à investir dans des actifs qu’ils connaissent bien, ce qui signifie que leurs portefeuilles sont moins diversifiés que ceux d’une personne ne souffrant pas du même biais, ce qui rend leurs portefeuilles plus risqués et plus susceptibles de subir des pertes. (Ritter, 2003)

Une autre caractéristique des investisseurs trop confiants est l’excès de transactions. Alors que l’investisseur rationnel n’effectue un investissement que lorsque les bénéfices dépassent les coûts de transaction, l’investisseur irrationnel, trop confiant, surestime les bénéfices et les coûts de transaction qui s’avèrent finalement négatifs. En outre, un investisseur trop confiant qui effectue des transactions excessives accumulera naturellement une somme plus importante dans son portefeuille, réduisant ainsi à néant ses bénéfices potentiels.

Un autre aspect intéressant de cette théorie est que les hommes sont plus affectés par ce biais que les femmes. Comme les hommes ont tendance à faire preuve d’un plus grand excès de confiance que les femmes, ils négocient également davantage et obtiennent donc de moins bons résultats que les femmes. (Barber &amp ; Odean, 2001)

Le biais d’excès de confiance est un phénomène qui se manifeste également en dehors de l’investissement et qui affecte nos tâches cognitives quotidiennes. Il peut nous affecter de plusieurs manières, tant dans notre façon de penser que dans notre façon d’agir. Un exemple classique de la manière dont le biais de confiance excessive affecte notre pensée est une étude montrant que 93 % des conducteurs américains pensent qu’ils sont meilleurs que la moyenne, ce qui n’est bien sûr pas statistiquement possible (Nikolopoulou, 2023). Cela peut bien sûr s’appliquer à la finance et à l’investissement, où la majorité des analystes de marché considèrent que leurs compétences analytiques sont supérieures à la moyenne, ce qui est là encore impossible selon les statistiques (Corporate Finance Institute, 2023).

Comment atténuer le biais d’excès de confiance ?

• Conscience de soi : Reconnaissez que l’excès de confiance est un biais cognitif courant et soyez attentif aux situations dans lesquelles vous pourriez y être enclin.
• Cherchez à obtenir un retour d’information : Sollicitez l’avis de vos pairs, de vos mentors ou d’experts afin d’obtenir un point de vue plus objectif sur vos compétences et vos décisions.
• Encouragez la pensée critique : Cultivez l’habitude d’évaluer de manière critique vos propres hypothèses, décisions et actions. Envisagez d’autres points de vue et des risques potentiels.
• Faites preuve d’humilité : Reconnaissez que personne n’est à l’abri d’erreurs ou de fautes de jugement. Faites preuve d’humilité et d’ouverture d’esprit pour apprendre de vos échecs.
• Diversifier les sources d’information : Recherchez un large éventail d’informations et d’opinions pour éviter d’être trop influencé par vos propres préjugés.

En prenant conscience du biais d’excès de confiance et en s’efforçant activement d’en contrer les effets, les individus peuvent prendre des décisions plus éclairées et plus rationnelles, ce qui se traduit par de meilleurs résultats dans divers aspects de leur vie.

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Le biais de confirmation désigne la tendance cognitive à rechercher activement, à interpréter, à traiter et à rappeler les informations qui confirment le point de vue existant, tout en les ignorant, ou en minimisant les informations qui remettent en cause leur point de vue.

Principalement, les individus ont tendance à privilégier les informations qui s’alignent sur leurs croyances préexistantes, tout en étant plus enclins à les ignorer ou à les minimiser.

Le biais de confirmation peut conduire à une perception déformée de la réalité, car les individus filtrent inconsciemment les informations qui remettent en cause leurs croyances et ne prêtent attention qu’aux informations qui confirment ce qu’ils pensent déjà. Ce biais peut affecter la prise de décision, la résolution de problèmes et la formation d’opinions.

Ce phénomène peut se produire dans différents contextes, et il est particulièrement évident lorsque les individus perçoivent la question en jeu comme étant personnellement d’une grande importance, ce qui peut impliquer leurs attentes et leurs prédictions quant à l’issue d’une situation.

Exemples

• Opinions politiques : Les personnes qui ont de fortes convictions politiques peuvent ne consommer que des nouvelles et des informations provenant de sources qui partagent leur point de vue, en ignorant les informations qui présentent des points de vue alternatifs.
• Croyances en matière de santé : Une personne qui croit en l’efficacité d’un certain remède pourrait ne rechercher que des anecdotes ou des études qui soutiennent cette croyance, tout en ignorant les preuves qui suggèrent que le remède pourrait ne pas être aussi efficace.
• Décisions d’investissement : Un investisseur convaincu de la bonne performance d’une action particulière peut se concentrer sur les articles de presse ou les analyses qui soutiennent son point de vue, tout en ignorant ou en minimisant les informations négatives sur l’action.
• Conflits interpersonnels : Lors d’une dispute, les individus peuvent se souvenir principalement des exemples qui soutiennent leur point de vue et oublier les contre-arguments présentés par l’autre partie.

La tâche de sélection de Wason

Plusieurs études universitaires ont été menées sur le biais de confirmation. L’une des plus célèbres est la tâche de sélection de Wason (années 1960).

Il s’agit de quatre cartes, chacune comportant un chiffre d’un côté et une lettre de l’autre, disposées d’une certaine manière. Les participants doivent tester la règle suivante :
« Si une carte comporte une voyelle d’un côté, elle doit comporter un nombre pair de l’autre côté. »
Les participants se voient ensuite présenter quatre cartes : A, B, 4 et 7. Leur tâche consiste à déterminer quelle(s) carte(s) doit(vent) être retournée(s) pour vérifier si la règle est vraie ou fausse.

La bonne réponse est que les cartes A et 7 doivent être retournées. En effet, il faut retourner la carte A pour vérifier si elle comporte un nombre pair sur l’autre face (test de la partie « voyelle – nombre pair » de la règle), et il faut retourner la carte 7 pour vérifier si elle comporte une voyelle sur l’autre face (test de la partie « nombre pair – voyelle » de la règle).

Cependant, la tâche de sélection de Wason a montré que les gens ont souvent du mal à trouver la bonne réponse. Cette expérience met en évidence plusieurs biais cognitifs et difficultés de raisonnement :

• Biais de confirmation : les participants ont tendance à se concentrer sur la confirmation de la règle plutôt que sur sa falsification. Ils sont plus enclins à retourner les cartes dont l’autre face comporte une voyelle, car cela confirmerait la règle pour ces cas.
• Effets de cadrage : La manière dont le problème est présenté influence le raisonnement des participants. Lorsque le problème est présenté sous l’angle de la confirmation d’une règle, les participants sont moins susceptibles de parvenir à la bonne réponse que lorsqu’il s’agit de trouver des cas qui enfreignent la règle.
• Biais de croyance : les croyances préexistantes des personnes peuvent influencer leur raisonnement. Même si les participants comprennent la règle logique, leurs croyances personnelles peuvent encore influencer leur prise de décision.
• Schéma de raisonnement pragmatique : Certains chercheurs proposent que les gens s’appuient sur un schéma de raisonnement pragmatique qui implique des contrats sociaux et des permissions. Par exemple, les participants pourraient considérer les cartes en termes de « si vous avez plus de 21 ans, vous pouvez boire de l’alcool ».

La tâche de sélection de Wason est un outil précieux pour étudier les processus de raisonnement humain et les biais cognitifs. Elle met en évidence les difficultés auxquelles les gens sont confrontés lorsqu’ils évaluent des énoncés conditionnels et montre comment les biais peuvent influencer la pensée logique et la prise de décision.

Les types de biais de confirmation

• Recherche d’informations biaisée

Ce type de biais de confirmation fait référence à la tendance des personnes à rechercher des preuves de manière unilatérale afin de soutenir leurs idées existantes.
Des études expérimentales ont mis en évidence ce phénomène en montrant que les individus ont tendance à construire des tests qui sont plus susceptibles de produire un résultat positif pour leur hypothèse favorite, tout en négligeant la possibilité d’obtenir des résultats similaires pour d’autres hypothèses.

• Interprétation biaisée des informations

Il s’agit de la tendance des individus à interpréter les preuves d’une manière d’une manière qui s’aligne sur leurs croyances existantes, tout en évaluant les preuves contradictoires d’une manière plus critique. Diverses expériences ont montré que les gens ont tendance à ne pas modifier leurs croyances sur des questions complexes, même après avoir reçu des études, en raison de la manière dont ils interprètent les preuves.

• Rappel d’informations par la mémoire biaisée

Pour renforcer leurs croyances existantes, les gens peuvent se souvenir/rappeler des informations de manière sélective.

Effets du biais de confirmation

• Renforcement des préjugés : Le biais de confirmation renforce les croyances et les attitudes existantes, ce qui fait qu’il est difficile pour les individus de changer d’avis, même lorsqu’on leur présente des preuves contradictoires.
• Perspective limitée : En ignorant les points de vue opposés, les individus limitent leur exposition à un éventail diversifié d’opinions et d’informations, ce qui les empêche de prendre des décisions en connaissance de cause.
• Polarisation : Le biais de confirmation peut contribuer à la polarisation de la société, car les gens s’enferment davantage dans leurs propres croyances et sont moins enclins à s’engager dans des perspectives différentes.
• Altération de la résolution des problèmes : Dans la résolution de problèmes, le biais de confirmation peut conduire les individus à négliger des solutions ou des approches potentielles qui ne correspondent pas à leurs idées préexistantes.

Comment l’atténuer ?

• Diversifier les sources d’information : Recherchez une variété de sources qui présentent des points de vue différents afin d’acquérir une compréhension plus équilibrée d’une question.
• Remettre en question les hypothèses : Remettez régulièrement en question vos propres hypothèses et croyances. Envisagez la possibilité que vous puissiez vous tromper ou que l’histoire soit plus complexe.
• S’engager dans des opinions divergentes : Engagez des conversations et des discussions avec des personnes qui ont des opinions différentes. Cela peut vous aider à comprendre leur point de vue et à remettre en question vos propres préjugés.
• Considérez le contraire : Recherchez activement des informations qui contredisent vos convictions et essayez de comprendre le raisonnement qui sous-tend ces opinions opposées.
• Pratiquez la pensée critique : Développez un esprit critique qui vous permettra d’évaluer objectivement les informations, qu’elles soutiennent ou contredisent vos convictions.

Reconnaître et combattre activement les préjugés de confirmation peut aider les individus à prendre des décisions plus équilibrées et mieux informées et contribuer à un dialogue plus ouvert et plus constructif dans divers domaines de la vie.

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Cet effet tire parti de la tendance humaine à s’appuyer sur des comparaisons relatives pour faire des choix, plutôt que d’évaluer les options en termes absolus. L’option leurre est stratégiquement conçue pour rendre l’une des options initiales plus attrayante par comparaison, ce qui amène les individus à la percevoir comme un meilleur choix.

Un exemple pour illustrer l’effet de leurre

Imaginez que vous vous trouvez dans un cinéma et que vous avez le choix entre deux options de pop-corn :

• Option A : Petit pop-corn à 4 $
• Option B : Grand pop-corn à 7

Introduisons maintenant une option leurre :

• Option C : pop-corn de taille moyenne à 6,50 dollars

La présence de l’option leurre C rend l’option B (grand pop-corn) plus attrayante en comparaison. Auparavant, vous auriez pu être enclin à choisir le petit pop-corn moins cher (option A). Toutefois, maintenant que le pop-corn moyen (leurre C) a un prix plus proche de celui du grand pop-corn (option B), le grand pop-corn peut sembler une meilleure affaire en raison de l’augmentation perçue de la valeur.

Dans ce scénario, l’option de leurre C n’a pas besoin d’être choisie par qui que ce soit ; son but est d’influencer les perceptions et les préférences entre les autres options.

L’effet de leurre est couramment utilisé en marketing et en vente pour influencer les choix des consommateurs. En concevant avec soin les attributs et les prix des options, les entreprises peuvent orienter les clients vers certains choix qui profitent à leurs résultats. Cet effet souligne l’importance d’être conscient du contexte dans lequel les choix sont présentés et de la possibilité que des facteurs externes influencent les décisions.

L’une des entreprises les plus connues qui utilisent l’effet de leurre est Starbucks, avec son offre « 3 options quand vous voulez un café ». Le premier est moins cher et de petite taille, le deuxième est plus cher et de taille moyenne et le troisième est légèrement plus cher que le deuxième mais de plus grande taille. La plupart des gens ont tendance à choisir la troisième option et presque personne la deuxième.

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L’erreur du parieur, également connue sous le nom d’erreur de Monte Carlo, est un biais cognitif qui consiste à croire à tort que les événements passés d’une séquence aléatoire influencent les événements futurs. Plus précisément, les personnes qui succombent à cette erreur pensent que si un événement particulier s’est produit à plusieurs reprises, il est moins probable qu’il se produise à l’avenir, et vice versa.

L’erreur du parieur est le plus souvent associée aux jeux de hasard, tels que les jeux d’argent, où l’aléatoire joue un rôle important. Cependant, il peut également être observé dans diverses autres situations impliquant des événements aléatoires.

Exemple

Imaginez que vous êtes à la table de roulette d’un casino. La roulette est tombée sur le noir au cours des dix derniers tours. Selon l’erreur du parieur, quelqu’un pourrait croire que le rouge est « censé » sortir bientôt parce qu’il y a eu une série de résultats noirs. En réalité, chaque tour de la roulette est indépendant des tours précédents et les chances de tomber sur le rouge ou le noir sont toujours les mêmes à chaque tour.

En substance, l’erreur du joueur consiste à attribuer un sentiment d’ordre ou de prévisibilité à une séquence d’événements aléatoires, alors que chaque événement est statistiquement indépendant et n’a aucune incidence sur le résultat des événements suivants.

Les implications de l’erreur du parieur

• Les jeux d’argent : De nombreux joueurs prennent des décisions basées sur la conviction qu’un résultat particulier est « dû » ou « en retard » en fonction des résultats précédents. Cela peut conduire à de mauvaises stratégies de paris et à des pertes financières.
• Décisions d’investissement : Les investisseurs peuvent prendre des décisions en se basant sur la croyance que si une action a bien performé récemment, il est moins probable qu’elle continue à bien performer à l’avenir, ou vice versa.
• Prise de décision en général : Le sophisme peut avoir un impact sur la prise de décision dans divers contextes, amenant les gens à faire des choix basés sur des hypothèses erronées concernant des schémas dans des données aléatoires.

Comment éviter de tomber dans le piège de l’erreur du parieur ?

• Comprendre les probabilités : Reconnaître que les événements aléatoires, comme le résultat d’un lancer de pièce ou d’un tour de roulette, ne sont pas influencés par les résultats antérieurs. Chaque événement a sa propre probabilité.
• Fonder ses décisions sur des informations pertinentes : Lorsque vous prenez des décisions, concentrez-vous sur les informations pertinentes et les facteurs qui influencent réellement le résultat, plutôt que de vous fier à des modèles perçus.
• Rester objectif : Soyez conscient de la tendance à rechercher des modèles dans des données aléatoires et rappelez-vous consciemment que chaque événement est indépendant.
• Consulter des experts : Lorsque vous êtes confronté à des situations impliquant des probabilités, pensez à demander conseil à des experts qui comprennent les principes statistiques et peuvent vous fournir des indications précises.

En comprenant les erreurs du parieur, les individus peuvent prendre des décisions plus rationnelles et éviter de faire des choix fondés sur de fausses croyances concernant l’influence des événements passés sur les résultats futurs.

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Ce biais cognitif a fait l’objet de plusieurs études académiques. Nous en résumons trois dans cet article.

« Une erreur constante dans les évaluations psychologiques » par Thorndike en 1920

La première étude sur l’effet de halo a été réalisée par Thorndike en 1920 et s’intitulait « A constant error in psychological ratings » (Une erreur constante dans les évaluations psychologiques). Dans cette étude, il était demandé à des officiers de l’armée d’évaluer les qualités personnelles de leurs subordonnés.

Au cours de son analyse, Thorndike a présenté aux participants divers traits de personnalité, tels que « intelligent », « honnête » et « gentil », en leur demandant d’évaluer plusieurs individus sur la base des descriptions données.

Chaque personne était décrite comme ayant une apparence physique soit attrayante, soit peu attrayante.

Les résultats ont révélé que les participants avaient tendance à attribuer des traits de personnalité positifs aux personnes ayant une apparence physique attrayante, tandis que celles ayant une apparence physique peu attrayante étaient associées à des traits de personnalité négatifs.

Cette étude a été essentielle car elle a été la première à mettre en évidence l’effet de halo et à démontrer son impact sur les évaluations psychologiques. Elle a ouvert la voie à de nombreuses autres recherches sur ce thème, qui ont permis de mieux comprendre ce biais cognitif et de proposer des moyens de le corriger.

« Ce qui est beau est bon » par Dion, Berscheid et Walster en 1972

Une autre étude a été menée par Dion, Berscheid et Walster en 1972, intitulée « Ce qui est beau est bon ».

Dans cette étude, les experts ont fait participer des hommes à une analyse de rencontres amoureuses. Les experts
Les experts leur ont montré des photos de femmes, classées selon leur apparence physique : belles, ordinaires ou peu attirantes.
peu attrayantes.

Les participants ont été invités à évaluer chaque femme sur la base de plusieurs critères, tels que l’intelligence, la gentillesse, l’honnêteté, la moralité et la capacité à réussir dans la vie. Les résultats ont montré que les femmes jugées belles étaient évaluées plus positivement sur tous les critères que les femmes jugées peu attrayantes.

En outre, les participants ont également été invités à interagir avec une femme de leur choix. Les femmes présentées comme belles ont reçu plus de propositions de rendez-vous que les femmes présentées comme peu attrayantes.

Cette analyse a mis en évidence l’importance de l’effet de halo dans les interactions sociales et a démontré que les jugements sociaux peuvent être influencés par l’apparence physique. Cependant, cette étude a été critiquée pour son manque de diversité dans les échantillons utilisés et pour sa focalisation sur la perception masculine de l’apparence féminine.

« L’effet de l’attractivité physique sur les attentes des enseignants » par Clifford et Walster en 1973

Cette étude a été réalisée par Clifford et Walster en 1973, elle s’intitule « The effect of physical
sur les attentes des enseignants ». Son objectif principal était d’examiner l’effet de halo dans un contexte éducatif. Pour ce faire, les chercheurs ont montré des photos de visages d’élèves à six enseignants de deux écoles différentes, qui ont ensuite évalué leur potentiel académique.

Les résultats de l’étude ont montré que les enseignants avaient des attentes plus élevées à l’égard des élèves qu’ils jugeaient
physiquement attrayants, quel que soit leur potentiel scolaire réel. En outre, les enseignants passaient plus de temps à interagir avec les élèves qu’ils considéraient comme attirants.

Cette étude démontre l’existence d’un effet de halo dans le contexte scolaire, les attentes et le traitement des élèves par les enseignants dépendant de leur attrait physique.

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Outre le niveau international, l’existence d’un biais domestique a également été mise en évidence au niveau local, par exemple par Coval et Moskowitz (1999), qui ont prouvé que les fonds américains préféraient les investissements géographiquement plus proches du fonds lui-même et de ses opérations. (Sercu &amp ; Vanpée 2007).

Lorsqu’un portefeuille, ou plutôt son gestionnaire, souffre d’un biais domestique, cela se traduit souvent par une exposition trop élevée aux titres nationaux, ce qui entraîne non seulement la perte des avantages de la diversification, mais peut également augmenter de manière significative le risque du portefeuille. (Aguilar 2021)

Principaux mécanismes liés à la préférence nationale

• Confort et familiarité : Les investisseurs ont tendance à se sentir plus à l’aise et plus familiers avec les entreprises et les conditions économiques de leur propre pays. Cette familiarité peut les amener à privilégier les investissements nationaux.
• Sécurité perçue : Certains investisseurs considèrent que les investissements locaux sont plus sûrs en raison de leur proximité et de leur familiarité, même si la diversification mondiale peut potentiellement réduire le risque.
• Asymétrie d’information : Les investisseurs peuvent avoir un meilleur accès à l’information sur les entreprises et les marchés locaux, ce qui les amène à penser qu’ils disposent d’un avantage en matière d’information.
• Considérations réglementaires et fiscales : Les réglementations locales et les incitations fiscales peuvent influencer la décision des investisseurs d’allouer davantage de fonds aux actifs nationaux.
• Risque de change : les investissements internationaux comportent un risque de change qui peut avoir un impact sur les rendements. La préférence nationale peut résulter d’un désir d’éviter ce risque.
• Comportement grégaire : La tendance à suivre les décisions d’investissement des autres peut contribuer au biais domestique, en particulier si d’autres personnes affichent le même biais.

Conséquences du biais domestique

• Manque de diversification : L’absence de diversification internationale peut limiter les avantages de la répartition des risques entre différents marchés et économies. Si le marché national connaît un ralentissement, le portefeuille peut être plus durement touché.
• Occasions manquées : Négliger les opportunités internationales signifie passer à côté de gains potentiels provenant de marchés et d’entreprises performants à l’étranger.
• Rendements réduits : Si le marché national est moins performant que les marchés mondiaux, un portefeuille axé sur le marché intérieur risque d’enregistrer des rendements inférieurs.
• Risque accru : la concentration des investissements sur un seul marché accroît l’exposition aux risques économiques et politiques locaux.

Comment atténuer l’impact du biais domestique ?

• Diversifiez vos placements à l’échelle internationale : Envisagez d’allouer une partie de votre portefeuille d’investissement à des actifs internationaux afin de profiter des opportunités offertes par les marchés mondiaux et de réduire le risque grâce à la diversification.
• Formez vous : Renseignez vous sur les marchés et les entreprises internationaux afin d’être plus à l’aise pour investir en dehors de votre pays d’origine.
• Consulter des professionnels : Demandez conseil à des conseillers financiers ou à des professionnels qui peuvent vous aider à concevoir un portefeuille bien diversifié qui corresponde à votre tolérance au risque et à vos objectifs d’investissement.
• Perspective à long terme : Concentrez vous sur les avantages à long terme de la diversification et comprenez que les fluctuations à court terme font partie intégrante de l’investissement.

Le biais domestique est un biais psychologique qui peut avoir un impact sur les décisions d’investissement et la performance des portefeuilles. En reconnaissant ce biais et en prenant activement des mesures pour diversifier leurs placements à l’échelle mondiale, les investisseurs peuvent potentiellement améliorer leurs résultats et gérer le risque de manière plus efficace.

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